Méconnus, peu mis en avant par les banques, les comptes à terme bénéficient pourtant aujourd’hui de rendements intéressants.

Objectif, déposer une somme bloquée à récupérer qu’après plusieurs mois minimum.

La promesse, un gain de 2 à 4 % brut à la clé.

114 milliards d’euros en juillet 2023. D’après les données de la Banque de France, l’encours des comptes à terme a bondi de 42 % en 6 mois. L’inflation pousse les Français à vider leurs comptes courants qui ne leur rapportent rien. Le défi, décrocher des rendements au moins équivalents à la valeur de l’argent.

Les comptes à terme (CAT), proposés par les institutions bancaires, permettent aux épargnants de réaliser cet objectif. Il s’agit de bloquer une somme d’argent, de plusieurs mois à plusieurs années, en échange d’un rendement brut proche du taux d’intérêt émis par la Banque centrale européenne (aujourd’hui à 4,25 %). En l’occurrence, le contrat signé avec votre banque équivaut à lui prêter de l’argent moyennant des intérêts fixes ou variables. Attention, une fois la somme mise à disposition de la banque, impossible de réapprovisionner votre compte à terme.

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Comment fonctionnent les comptes à terme ?

L'ouverture d'un compte à terme nécessite la signature d'un contrat entre la banque et son client. Au moment de signer, vous devez connaître le montant minimum et maximum que vous pouvez déposer, la durée du compte à terme, le taux d’intérêt, le mode de calcul de la rémunération et les dates de paiement des intérêts et d’autres conditions éventuelles à l’instar de la souscription à d’autres produits d’épargne couplés par exemple.

Attention, si vous retirez vos fonds avant la fin du contrat, vous vous exposez à des pénalités. Généralement, elles consistent à clôturer le compte à terme et à baisser vos rendements de plusieurs dixièmes de points.

Il existe plusieurs formules de compte à terme aux taux d’intérêt différents :

- Taux fixe, connu et fixé à l'avance au contrat.

- Taux progressif, prévu à l’avance, augmente chaque trimestre, semestre ou année. Plus vous placez longtemps, plus le taux d’intérêt augmente. En réalité, ce type de contrat se compose de plusieurs comptes à terme successifs avec chacun un taux fixe.

- Taux variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence à l’image de l’Euribor ou le taux des obligations assimilables du Trésor (OAT). Dans ce cas-là, impossible de connaître le taux à l’avance : il fluctue en fonction de l'évolution de l’indice suivi, à la hausse comme à la baisse.

Il peut également se coupler à un autre produit, à l’instar d’un plan épargne logement.

Vous pouvez bénéficier du versement des intérêts sur diverses périodicités : mensuelle, trimestrielle, annuelle, voire in fine (à l'échéance du contrat). Outre ce dernier cas, la banque verse les intérêts directement sur le compte à terme et ils s'ajoutent au capital. Les intérêts entrent donc dans le calcul de la somme restituée lors de la période suivante.

Méfiez-vous des frais de gestion. La plupart des établissements proposent des comptes à terme gratuits. Néanmoins, n'oubliez pas de vous en assurer en lisant le contrat.

Comment choisir son compte à terme ?

Il faut savoir que le compte à terme favorise la liberté contractuelle. Vous pouvez négocier le taux, la durée de placement ou la possibilité d'effectuer des retraits anticipés avec votre banquier. Gardez en tête que plus vous lui mettrez à disposition une grosse somme sur une durée relativement longue, plus il vous proposera un taux intéressant.

Les banques ne font généralement pas la publicité de leurs comptes à terme et elles ne divulguent pas les taux de rémunération proposés. La plupart du temps, elles réservent leurs offres à leurs anciens clients ou obligent les nouveaux à prendre d’autres produits chez elles. Prudence, l’intérêt diminue si pour ouvrir un compte à terme, il vous faut augmenter vos frais bancaires sur d’autres plans.

En l’occurrence, pour aller chercher l’offre qui vous convient le mieux, le site lafinancepourtous vous conseille de contacter directement les banques. Comparez les taux actuariels (rendement annuel réel du placement sur toute la période d'investissement). Ce taux prend en compte l'ensemble des intérêts versés ou non sur l’ensemble de la durée du contrat.

Pourquoi choisir un compte à terme ?

Plusieurs raisons peuvent vous inciter à épargner sur un compte à terme. D’abord, il s’agit d’un placement sans risque : en l’ouvrant, vous savez que vous ne perdrez rien et vous connaissez déjà le montant de ce que vous gagnerez. Mieux, à l’instar des comptes courants et autres livrets, l’État garantit vos dépôts jusqu’à 100 000 € en cas de crise financière.

Si vous avez de l’argent sur vos comptes courants et que vous souhaitez placer à moyen terme sans prendre de risque, le compte à terme peut devenir une bonne idée.

Les entreprises et associations bénéficient également de cet outil. Quelles que soient leur taille et leur forme juridique, elles peuvent se servir des comptes à terme pour placer leur trésorerie.

Quelle fiscalité s’impose aux comptes à terme ?

Sophie Liotier, responsable communication pour le site lafinancepourtous, rappelle que les comptes à terme restent imposables : "Si vous avez un livret A ou un LDDS (développement durable solidaire) et qu’il vous reste de la place sous le plafond, il vaut mieux y placer votre argent." Contrairement aux livrets réglementés, les intérêts des comptes à terme demeurent soumis au régime fiscal des revenus de capitaux mobiliers (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux). Si vous n’êtes pas imposable, vous devez néanmoins vous acquitter des 17,2 %. Si vous payez des impôts sur le revenu, vous devez rembourser 30 % de vos intérêts perçus.